Калькулятор ипотеки (аннуитет/дифференцированный).
Итоги расчета
График платежей
| № | Дата | Сумма платежа | Основной долг | Проценты | Досрочно | Остаток долга |
|---|
Ипотека без сложных слов: ставки, платежи и переплата
Привет! Раз вы здесь, значит серьёзно думаете о квартире в ипотеку. Решение большое, так что разложим всё по полочкам — коротко и по делу. Ниже объясняю, какие бывают ставки, из чего складывается ежемесячный платёж и как понять размер переплаты. Всё — с наглядными таблицами.
Сначала про ставки. Бывают две главные опции: фиксированная и плавающая. Первая не меняется весь срок — спокойно и предсказуемо. Вторая привязана к рынку и может как снизиться, так и вырасти. Сравним их.
| Критерий | Фиксированная | Плавающая |
|---|---|---|
| Прогнозируемость | Высокая | Низкая |
| Риск роста платежа | Нет | Есть |
| Стартовый процент | Обычно выше | Часто ниже |
| Когда подходит | При нестабильной экономике | При стабильной экономике |
| Плюсы | Платёж всегда одинаковый | Можно выиграть при снижении ставок |
| Минусы | Нет выгоды при падении ставок | Риск резкого роста платежа |
| Пример | 15% на весь срок | 12% + ключевая ставка |
| Пересмотр условий | Не предполагается | Раз в 3–6 месяцев |
| Популярность | Выше | Ниже |
| Досрочное погашение | Да | Да |
Ежемесячный платёж состоит из двух частей: проценты и погашение основного долга. В начале вы в основном платите проценты, ближе к концу — почти весь платёж идёт в «тело». Это классика аннуитетной схемы, которую чаще всего предлагают банки.
| Срок | Доля процентов | Доля основного долга |
|---|---|---|
| 1 год от старта | 80–90% | 10–20% |
| 3 года | 60–70% | 30–40% |
| 5 лет | 40–50% | 50–60% |
| 10 лет | 20–30% | 70–80% |
| 20 лет | 10–20% | 80–90% |
| 30 лет | 5–10% | 90–95% |
| Досрочное погашение | Сокращает проценты | Ускоряет уменьшение долга |
Есть и другая схема — дифференцированные платежи. Каждый месяц вы платите равную часть долга + проценты на остаток. Сумма платежа постепенно снижается. Итоговая переплата меньше, зато первые месяцы ощутимо дороже.
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Размер платежа | Постоянный | С каждым месяцем меньше |
| Переплата | Выше | Ниже |
| Нагрузка в начале | Мягче | Выше |
| Планирование бюджета | Проще | Сложнее |
| Доступность | Получить легче | Часто сложнее |
| Пример | 25 000 ₽ каждый месяц | 35 000 ₽ → 34 800 ₽ → … |
Досрочное погашение — хороший способ сэкономить. Можно пойти двумя путями: сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж. Сокращение срока даёт максимальную экономию на процентах. Снижение платежа облегчает нагрузку здесь и сейчас, но экономия меньше, чем при сокращении срока.
| Критерий | Сокращение срока | Уменьшение платежа |
|---|---|---|
| Экономия на процентах | Максимальная | Меньше |
| Психологический эффект | Быстрее закроете кредит | Платить становится легче |
| Когда подходит | Стабильный доход | Доход с колебаниями |
| Пример | 50 000 ₽ уменьшают срок на ~10 мес. | 50 000 ₽ снижают платёж примерно на 2 000 ₽ |
Ипотека — это не страшно, если заранее понимать правила игры и планировать финансы. Выберите схему под свой доход и цели, и берите кредит с холодной головой.