Калькулятор “когда выгоднее гасить досрочно” (сравнение сценариев).
Сравните выгоду от досрочного погашения кредита
Сравните сценарии и посмотрите, как меняется ваша выгода в зависимости от месяца начала досрочных платежей.
Базовые условия (без досрочных платежей)
Ежемесячный платеж:
Итоговая переплата:
Сравнение сценариев: итоговая переплата
Досрочное погашение кредита: когда это действительно выгодно
Меня часто спрашивают: «В какой момент лучше вносить дополнительный платеж по кредиту?». Короткий ответ — чаще всего чем раньше, тем лучше. Длинный ответ — зависит от типа платежей, ставки, инфляции, наличия финансовой подушки и ваших целей. Ниже — разбор без общих слов и с понятными ориентирами.
Когда платить досрочно, а когда — повременить
Досрочное погашение не равно «всегда отлично». Есть ситуации, где эффект максимальный, и случаи, когда деньги лучше направить на другие задачи.
| Ситуация | Вывод | Почему так |
|---|---|---|
| Начало срока кредита (первая треть) | ✅ Самая высокая выгода | При аннуитете в стартовых платежах львиную долю занимают проценты. Сокращая «тело» долга сейчас, вы обрезаете максимальный хвост будущих процентов. |
| Середина срока | ✅ Всё ещё выгодно | Часть процентов уже уплачена, но остаток долга значимый — досрочные платежи заметно сокращают переплату. |
| Финишная прямая (последняя треть) | ⚠️ Эффект небольшой | Проценты в основном уже уплачены, платёж — это в основном основной долг. Экономия от досрочки минимальна. |
| Высокая инфляция | ⚠️ Местами невыгодно | Если ваша ставка ниже инфляции, реальная стоимость долга тает. Иногда разумнее придержать лишние платежи и направить средства на другие цели. |
| Есть более дорогие долги | ❌ Сначала гасим их | Кредитки/микрозаймы с высокой ставкой «съедают» бюджет быстрее. Переброс свободных денег туда даёт кратно больший эффект. |
| Нет финансовой подушки | ❌ Пауза на досрочку | Сначала резерв 3–6 месяцев расходов. Иначе любой форс-мажор — и новый, скорее всего более дорогой, кредит. |
Примечание: ориентиры общие. Всегда смотрите условия конкретного договора.
Аннуитет или дифференцированный: где досрочные платежи «бьют» сильнее?
Тип погашения меняет арифметику. Один и тот же внеплановый платёж даёт разный результат.
| Что сравниваем | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Состав платежа в начале | Процентов много, «тела» долга — минимум. | Основной долг гасится равными долями, проценты начисляются на остаток. |
| Досрочная в начале срока | Очень сильный эффект: режете будущие проценты «под корень». | Высокий эффект: ускоряете и без того быстрое снижение остатка. |
| Досрочная в конце срока | Минимальный результат. | Незначительный результат: остаток и так мал. |
| Ежемесячная нагрузка | Платёж стабилен весь срок. | На старте выше, к концу снижается. |
| Практическая стратегия | Бить досрочно агрессивно в первой половине срока. | Досрочка уместна весь срок, но особенно ценна в начале — сглаживает тяжёлые первые месяцы. |
Несколько кредитов: «лавина» или «снежный ком»?
Если кредитов несколько, важен порядок погашения. Есть две рабочие тактики — выбирайте под свои приоритеты.
| Критерий | «Лавина» (рациональная) | «Снежный ком» (мотивационная) |
|---|---|---|
| Принцип | Свободные деньги — в самый дорогой кредит (по ставке). | Свободные деньги — в самый маленький по сумме долг. |
| Экономия на процентах | Максимальная в долгосрочной перспективе. | Чуть ниже: переплата может быть выше ради быстрого закрытия. |
| Психология | Нужно терпение: первый закрытый кредит — не скоро. | Быстрые победы подпитывают мотивацию. |
| Скорость закрытия одного кредита | Зависит от ставки и суммы. | Обычно максимально быстрая. |
| Кому подходит | Тем, кто гонится за цифрами и итоговой экономией. | Тем, кому важна «видимая» динамика и контроль. |
Когда с досрочкой лучше не торопиться
Бывает, что желание быстрее расплатиться отвлекает от более выгодных вариантов. Вот типичные кейсы.
| Сценарий | Почему притормозить | Что сделать вместо |
|---|---|---|
| Можно рефинансировать | Снижение ставки даёт постоянную экономию, иногда большую, чем разовые досрочные платежи по старой ставке. | Сначала оформить рефинансирование, затем уже досрочно гасить «дешёвый» кредит. |
| Есть надёжные альтернативы с доходом | Если ожидаемая доходность (депозиты, гособлигации) выше вашей кредитной ставки, деньги могут работать эффективнее. | Часть свободных средств направить в инструмент с понятной доходностью, проценты — на плановые платежи. |
| Планируете налоговый вычет по ипотеке | Вычет считается с уплаченных процентов. Уменьшая проценты досрочкой, вы урезаете и сумму вычета. | Сравнить выгоду: экономия на процентах vs. размер вычета. Иногда лучше идти по графику. |
| Льготный кредит | Ставки по льготам часто ниже инфляции/депозитов. Досрочка здесь редко рациональна. | Свободные деньги — на депозит/инвестиции с понятным риском, проценты — на плановое погашение. |
| Комиссии/штрафы за досрочку | В старых договорах встречается комиссия — она может «съесть» всю выгоду. | Перечитать договор. Если комиссия есть, вносить досрочно суммы, которые перекрывают её и дают реальную экономию. |
Если совсем коротко: проверьте условия договора, оставьте финансовую подушку, посчитайте выгоду (лучше на калькуляторе) и действуйте. Осознанная досрочка превращает кредит из тяжести в удобный инструмент управления деньгами.
Это общий разбор, а не индивидуальная рекомендация. Проверьте цифры по своему договору и актуальным ставкам в вашем банке.