Калькулятор “кредит vs рассрочка” (эффективная ставка).
Что выгоднее: кредит или рассрочка?
Сравнение по реальной переплате и эффективной ставке (ЭГПС)
Общие параметры
Параметры кредита
Параметры рассрочки "0%"
Итог по кредиту
Итог по рассрочке
Что такое эффективная ставка и почему на нее стоит смотреть в первую очередь
Нам часто показывают красивые цифры «0%», и на этом строится реклама. Но специалисты в финансах смотрят не на баннер, а на реальную картину. Для этого и придумана эффективная ставка — показатель, который учитывает все дополнительные платежи и показывает настоящую стоимость кредита или рассрочки.
| Что входит в расчет | Почему это важно |
|---|---|
| Номинальная ставка | Это тот самый процент, который обычно озвучивают. В идеале именно он и формирует переплату. |
| Разовые комиссии | Например, плата за оформление кредита. Кажется мелочью, но в сумме увеличивает долг. |
| Регулярные комиссии | Обслуживание счета, СМС-оповещения и прочее. За год из мелких сумм набегает прилично. |
| Обязательное страхование | Если страховка «привязана» к кредиту, то проценты начисляются и на нее тоже. |
| Цена товара «в рассрочку» | Иногда она выше, чем при оплате сразу. Разница и есть скрытая переплата. |
| Эффективная ставка | Все расходы, собранные в один показатель в годовых процентах. Только по нему можно объективно сравнить разные варианты. |
Рассрочка «0%» и обычный кредит: считаем на примере
На рекламных плакатах рассрочка выглядит заманчиво. Но если внимательно посчитать, цифры могут удивить. Давайте разберем простой пример.
| Параметр | Рассрочка «0%» | Кредит |
|---|---|---|
| Товар | Смартфон | Смартфон |
| Цена | 1200 BYN | 1200 BYN |
| Скидка при оплате сразу | Нет | 10% (цена 1080 BYN) |
| Срок | 12 месяцев | 12 месяцев |
| Платеж в месяц | 100 BYN | ~97.5 BYN (из расчета 1080 BYN под 15%) |
| Дополнительные расходы | Комиссия за оформление 60 BYN | Нет |
| Общая сумма выплат | 1260 BYN | ~1170 BYN |
| Переплата | 180 BYN | 90 BYN |
| Эффективная ставка | ~30.8% | 15% |
Когда рассрочка действительно выгодна
Не всякая рассрочка — ловушка. Есть и честные программы, когда магазин сам платит банку проценты, а клиент реально берет товар без переплат. Вот признаки, на которые стоит обратить внимание.
| Признак | Что это значит |
|---|---|
| Карта рассрочки | Например, «Халва» или «Карта покупок». Здесь проценты банку компенсирует магазин. |
| Цена одинаковая | Если спросить «А сколько за наличные?», сумма не меняется. Значит, нет скрытых процентов. |
| Нет комиссий | В договоре отсутствуют сборы за открытие счета, обслуживание и прочие мелочи. |
| Нет страховки «в нагрузку» | Покупать полис никто не заставляет, решение остается за вами. |
| Продавец — крупная сеть | Большие ритейлеры используют честную рассрочку для роста продаж и реально оплачивают банку проценты. |
| Простой договор | Все условия прозрачные, без мелкого шрифта и хитрых формулировок. |
Как быстро прикинуть переплату: чек-лист
Не нужно быть финансистом, чтобы разобраться. Достаточно пары минут и калькулятора в телефоне. Вот шаги:
| Шаг | Что сделать |
|---|---|
| 1. Узнать реальную цену | Спросите у продавца: «Сколько будет, если сразу наличными или картой?» |
| 2. Посчитать платежи | Умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев. |
| 3. Прибавить комиссии | Добавьте все сборы и страховки. Получите итоговую сумму выплат. |
| 4. Найти переплату | От общей суммы отнимите «честную» цену товара. Разница — и есть переплата. |
| 5. Сравнить варианты | Проделайте то же самое для кредита и выберите, где переплата меньше. |