Калькулятор лестницы вкладов (ladder) — доходность по ступеням.

Пошаговый расчет доходности депозитной лестницы

Общий бюджет на старт, BYN

Число ступеней, K

Минимальный срок первой ступени (мес)

Шаг срока между ступенями (мес)

Тарифы по срокам (APR)

Капитализация процентов

Политика пролонгации

Горизонт моделирования (мес)

Кастомные рунги

Распределение начального бюджета

Глобальная кривая ставок (APR)

Тип ставки

Регулярное пополнение, BYN

Частота пополнения (мес)

Политика распределения взносов

Налог на процентный доход, %

Комиссия за обслуживание (портфеля), BYN/мес

Почему «лестница вкладов» лучше, чем один депозит

Здравствуйте! Как финансовый консультант, я часто слышу один и тот же вопрос: зачем усложнять жизнь и делить сбережения на несколько частей, если можно просто открыть один вклад? Ответ прост: «лестница вкладов» — это способ получить максимум от процентов и при этом не потерять доступ к деньгам. Давайте разберёмся, как это работает и почему эта стратегия действительно полезна.

Плюс	Как это выглядит на практике	Комментарий
Доступ к деньгам	Каждые пару месяцев (например, раз в три месяца) заканчивается срок одного из вкладов.	Нужны деньги — забрали. Не нужны — продлили на новый срок и сохранили доходность.
Более высокая доходность	Часть суммы всегда «работает» на длинных вкладах с более высокой ставкой.	В итоге вы получаете выгоду и от долгих, и от коротких сроков.
Защита от изменений ставок	Если ставки растут, вы регулярно открываете новые вклады под более выгодный процент.	А если бы вся сумма лежала на одном долгом вкладе, ставка осталась бы прежней.
Снижение рисков	При падении ставок снижается доход только с небольшой части денег, а остальная сумма остаётся под прежний процент.	Доход становится стабильнее и предсказуемее.
Спокойствие	Знание, что скоро освободится часть средств, избавляет от страха «заморозить» деньги.	Вы меньше рискуете снять вклад досрочно и потерять проценты.

Как построить «лестницу»: пошаговый план

Если вы решили попробовать этот метод, не пугайтесь — всё проще, чем кажется. Нужно только немного внимания на старте, а дальше процесс будет идти по накатанной. Вот что нужно сделать:

Шаг	Что делать	На что обратить внимание
1. Определите сумму	Решите, сколько готовы вложить, например, 12 000 BYN.	Начинайте с комфортной суммы — лестницу всегда можно «достроить».
2. Выберите шаг	Решите, как часто вам может понадобиться доступ к деньгам. Обычно оптимально — раз в три месяца.	Чем чаще доступ, тем ниже доход, и наоборот.
3. Разделите сумму	Разделите деньги на равные части. Например, 12 000 BYN на четыре вклада по 3 000.	Так проще управлять процессом, особенно в начале.
4. Откройте вклады	Например, 3, 6, 9 и 12 месяцев.	Чаще всего самые выгодные ставки у вкладов без возможности снятия и пополнения.
5. Запустите цикл	Через три месяца первый вклад закрывается — открываете новый на 12 месяцев.	Повторяйте, и через год все вклады будут «работать» по максимуму.
6. Наслаждайтесь результатом	У вас всё время будут вклады с доходностью годового депозита, но деньги освобождаются каждые три месяца.	Это и доходно, и удобно.

Частые ошибки новичков

На практике часто вижу, как люди допускают одинаковые промахи. Вот список распространённых ошибок, чтобы вы их не повторили:

Ошибка	Почему это плохо	Что делать
Выбирают вклады с пополнением/снятием	Доходность ниже, а гибкость вам уже обеспечивает сама лестница.	Берите безотзывные вклады с максимальной ставкой.
Забывают про автопролонгацию	Вклад продлевается по ставке, которая может быть уже невыгодной.	Отключайте автопролонгацию или ставьте напоминания в календарь.
Держат все вклады в одном банке	Упускают более выгодные условия и увеличивают риск.	Сравнивайте предложения разных банков.
Делают слишком много мелких «ступеней»	Управлять ими сложно, а доход выше не становится.	Оптимально — четыре «ступени» на год.
Досрочно расторгают вклад	Теряют проценты и ломают стратегию.	Лестница и создана для того, чтобы дождаться окончания одного из вкладов.
Не реинвестируют проценты	Упускают эффект сложного процента.	Добавляйте доход к новой «ступеньке».

Как улучшить стратегию

Когда классическая лестница будет настроена, можно пробовать более гибкие варианты. Вот несколько идей:

Метод	В чём суть	Зачем это нужно
Неравные ступени	Короткие вклады — на меньшие суммы, длинные — на большие.	Подходит, если ближайшее время деньги точно не понадобятся.
Валютная диверсификация	Часть вкладов в рублях, часть в валюте.	Защита от резких колебаний курса.
Длинная лестница	Использование вкладов на 2–3 года при том же «шаге».	Фиксирует высокие ставки на долгий срок.
Лестница + облигации	Часть средств направляется на покупку облигаций.	Чтобы увеличить доход при умеренном риске.
Обратная лестница	Больше коротких вкладов в период роста ставок.	Для гибкой игры на рынке.