Калькулятор покупки новостройки: поэтапные платежи + ипотека.
Рассчитайте поэтапные платежи и ипотеку при покупке новостройки
График платежей застройщику (рассрочка)
Параметры ипотеки (на остаток долга)
Политики банка (для ипотеки)
Валютная ипотека: низкая ставка или опасная ловушка?
На первый взгляд валютная ипотека кажется выгодной: процент ниже, чем в рублях. Но стоит копнуть глубже — и становится понятно, что этот «подарок» оборачивается серьезными рисками. Банк тут ничем не жертвует, просто перекладывает на вас всю ответственность за колебания курса.
| Что кажется выгодой | Что на самом деле происходит |
|---|---|
| Процент на 3–5% ниже рублевой ипотеки. | Рост курса всего на 10% легко «съест» эту разницу. |
| Небольшой ежемесячный платеж в валюте. | После девальвации он превращается в неподъемный. |
| Можно взять квартиру побольше. | Через несколько лет в рублях долг может оказаться выше, чем вы брали изначально. |
| Банки охотно одобряют валютные кредиты. | Потому что рискуете только вы, а не они. |
| Надежда, что рубль будет стабилен. | Ни один аналитик не предскажет курс на 15–20 лет вперед. |
| «У знакомого всё прошло хорошо». | Это значит, что ему просто повезло с моментом. |
Как курс доллара отражается на платежах и долге
Теория теорией, но цифры лучше всего показывают, с чем придется столкнуться. Вот как меняется размер платежа и общий долг при разных курсах.
| Курс $ / BYN | Платеж в BYN (за $500) | Остаток долга (за $70 000) | Комментарий |
|---|---|---|---|
| 3.20 | 1600 | 224 000 | Базовый сценарий, на который вы рассчитываете. |
| 3.40 (+6%) | 1700 | 238 000 | Долг растет быстрее, чем кажется. |
| 3.70 (+15%) | 1850 | 259 000 | Уже ощутимо тяжелее для бюджета. |
| 4.00 (+25%) | 2000 | 280 000 | Разница с изначальным долгом впечатляет. |
| 4.50 (+40%) | 2250 | 315 000 | Критический уровень: платеж почти в полтора раза выше. |
| 5.00 (+56%) | 2500 | 350 000 | Для большинства заемщиков это уже граница дефолта. |
Как защититься от валютных рисков
Если ипотека в валюте уже оформлена или вы серьезно об этом думаете — не все потеряно. Есть шаги, которые помогут уменьшить возможные последствия скачков курса.
| Что можно сделать | Зачем это и как работает |
|---|---|
| Создать валютный резерв | Храните запас в валюте хотя бы на 3–6 платежей. Это дает «подушку безопасности». |
| Частично досрочно гасить долг | Любой лишний доход направляйте в кредит. Чем меньше основной долг, тем меньше риска. |
| Перевести ипотеку в рубли | Даже если ставка выше — в долгосрочной перспективе это может спасти. |
| Зарабатывать в валюте | Часть дохода в долларах или евро — естественная защита от скачков. |
| Покупать валюту заранее | Не ждите дня платежа — ловите моменты с более выгодным курсом. |
| Договориться с банком | При первых проблемах лучше сразу идти на переговоры, а не прятаться. |
| Контролировать расходы | Убирайте лишние траты, деньги переводите в резерв. |
| Не брать новые кредиты | Иначе один долг просто будет перекрывать другой. |
Что проверить перед подписанием валютной ипотеки
Перед тем как поставить подпись, задайте себе несколько вопросов. Если хотя бы на один из них ответ «нет» — возможно, стоит пересмотреть решение.
| Вопрос | Что это значит |
|---|---|
| Я зарабатываю в валюте? | Если нет — вы берете на себя спекулятивный риск. |
| Есть ли у меня резерв? | Деньги должны покрывать хотя бы полгода–год платежей. |
| Я сделал «стресс-тест»? | Проверьте, сколько будете платить, если курс вырастет на 30–50%. |
| Я понимаю все пункты договора? | Особенно те, что написаны мелким шрифтом. |
| Можно ли рефинансировать? | Посмотрите, нет ли ограничений или штрафов за переход в рублевый кредит. |
| Это единственная квартира? | Рисковать единственным жильем крайне опасно. |
| Я готов жить с этим долгом 15–20 лет? | Никто не скажет, каким будет курс через такой срок. |