Калькулятор ПСК (полная стоимость кредита) по договору.
Кредитный калькулятор: полная стоимость кредита (ПСК)
Комиссии и Страхование
Досрочное погашение
Важно: Расчет ПСК носит справочный характер. Окончательные условия, состав платежей и методика расчета определяются вашим договором с банком.
Почему ПСК важнее ставки в договоре
В Беларуси в 2025 году кредитор обязан указывать полную стоимость кредита (ПСК) прямо в договоре. ПСК — это не только «проценты по ставке», а сумма всех обязательных расходов за весь срок: комиссии, страховки, платные услуги и т.д. Именно эта цифра показывает реальную цену кредита, а не «красивая» ставка из рекламы.
| Что входит в ПСК | Кратко | Как сказывается на итоге |
|---|---|---|
| Проценты по договору | Плата за пользование деньгами | Чем выше ставка/срок, тем больше переплата |
| Разовые комиссии | Оформление, рассмотрение, выдача | Сильно бьют по ПСК на коротких сроках |
| Ежемесячные комиссии | За обслуживание кредита/счёта/карты | Набегают и заметно увеличивают переплату |
| Страховка | Жизнь, здоровье, имущество | Если обязательна — входит в ПСК, даже при «нулевой» ставке |
| Оценка залога | Для залоговых кредитов | Разовый платёж, но включается в ПСК |
| Нотариат и регистрация | Ипотека, автокредит | Обязательные расходы — идут в ПСК |
| Платные допуслуги | СМС, «юридическая поддержка» и пр. | Мелочи, которые поднимают ПСК |
| Скрытые мелочи | Напр., платёж через ЕРИП | При частых оплатах ощутимо увеличивают итог |
| График платежей | Аннуитет vs дифференцированный | Меняет, как именно растёт переплата во времени |
| Досрочное погашение | Может быть комиссия | Если она обязательна — учитывается в ПСК |
Примеры: одинаковая ставка — разная ПСК
Два кредита с одной и той же ставкой могут отличаться по ПСК из-за комиссий и страховок. Ниже — ориентиры для 2025 года.
| Сумма, BYN | Срок, мес. | Ставка, % годовых | Комиссии, BYN | Страховка, BYN | ПСК, % годовых | Комментарий |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 5 000 | 24 | 18% | 0 | 0 | 18.0% | «Чистый» кредит без допрасходов |
| 5 000 | 24 | 18% | 150 | 0 | 20.1% | Одна разовая комиссия — и ПСК выше |
| 5 000 | 24 | 18% | 0 | 300 | 21.5% | Страховка добавила ~3,5 п.п. |
| 10 000 | 36 | 15% | 0 | 0 | 15.0% | Классический аннуитет |
| 10 000 | 36 | 15% | 250 | 0 | 15.8% | Комиссия даёт +0,8 п.п. к ПСК |
| 10 000 | 36 | 15% | 0 | 600 | 17.4% | Обязательная страховка ощутимо удорожает |
| 15 000 | 60 | 13% | 0 | 0 | 13.0% | Длинный срок = больше процентов |
| 15 000 | 60 | 13% | 400 | 800 | 14.6% | Комиссия + страховка = +1,6 п.п. |
| 20 000 | 84 | 12% | 0 | 0 | 12.0% | Низкая ставка, но срок длинный |
| 20 000 | 84 | 12% | 500 | 1 200 | 13.2% | Даже при низкой ставке доплаты заметны |
Как снизить ПСК до подписания
Пара простых шагов до подписи договора может «срезать» 1–3 п.п. по ПСК — это тысячи BYN экономии на длинных сроках.
| Шаг | Эффект | На что обратить внимание |
|---|---|---|
| Откажитесь от ненужных страховок | −1–3 п.п. | Если необязательна — смело убирайте |
| Выберите тариф без ежемесячной комиссии | −0,5–1,5 п.п. | Чуть выше ставка лучше, чем «пожизненная» комиссия |
| Сократите срок | Меньше месяцев = меньше процентов | Балансируйте с комфортом платежа |
| Планируйте досрочное погашение | Экономия процентов | Проверьте, нет ли платы за досрочное |
| Используйте акции | Ниже ставка в начале срока | Считайте среднюю ПСК, а не «рекламные» месяцы |
| Подберите тип графика | Иногда ПСК ниже | Дифференцированный быстрее «съедает» тело долга |
| Оплатите комиссии из своих средств | Не увеличивает тело кредита | И не платите проценты «на комиссию» |
| Соберите несколько офферов | Разброс ПСК в 1–2 п.п. | Сравнивайте именно ПСК, а не ставку |
| Ищите скрытые платежи | Без сюрпризов | Попросите у банка полный расчёт ПСК |
Алгоритм проверки ПСК в договоре
Небольшой чек-лист, чтобы не попасться на «низкую ставку» при высокой ПСК.
| Шаг | Действие | Зачем |
|---|---|---|
| 1 | Найдите строку с ПСК | Это обязательное поле договора |
| 2 | Сравните ПСК с рекламой | Если выше — выясните причину |
| 3 | Попросите расшифровку | Поймёте, что именно удорожает кредит |
| 4 | Проверьте страховки | Часто дают +1–4 п.п. к ПСК |
| 5 | Сопоставьте альтернативы | Выбирайте минимальную ПСК при схожих условиях |
| 6 | Посчитайте переплату в BYN | Переведите проценты в деньги |
| 7 | Учтите досрочное | С досрочным реальная ПСК ниже |
| 8 | Проверьте штрафы и пени | В ПСК не входят, но на итог повлияют |
| 9 | Прогоните условия в калькуляторе ПСК | Сверите расчёт банка со своим |
| 10 | Сохраните расчёт | Пригодится при спорных ситуациях |
Итог: ПСК — это честная, «всё-включено» цена кредита. Сравнивайте именно её, а не голую ставку, и считайте заранее — до подписи договора, а не после зачисления денег.