Калькулятор рефинансирования нескольких кредитов в один.
Текущие кредиты
Параметры нового кредита
Кредит
Когда объединять несколько кредитов в один действительно выгодно
Если коротко: консолидация имеет смысл, когда ПСК падает, управлять долгом становится проще, а переплата не «взлетает» из-за слишком длинного срока. Ниже — мой чек-лист поводов открыть калькулятор и посчитать.
| Ситуация/триггер | Как понять «в цифрах» | Что делать |
|---|---|---|
| Суммарный месячный платёж давит на бюджет | Платежи > 35% чистого дохода | Ищем схему «один платёж ниже на 10–30%» без взрывного роста общей переплаты |
| Ставки по старым долгам уже не рыночные | Новая ставка ниже средневзвешенной на ≥ 2–3 п.п. | Считать именно ПСК, а не только «красивый» номинал |
| В портфеле есть дорогие микрозаймы | Двузначные комиссии/страховки | Перекрыть их более дешёвым и длинным продуктом |
| Часть долгов на плавающей ставке | Индикатор + маржа, платёж «скачет» | Фиксировать ставку в едином кредите, если общая переплата не растёт |
| Много дат списаний, ловите штрафы «по мелочи» | Несколько просрочек за год | Свести в один платёж в удобную дату |
| Хотите ускорить погашение | Есть резерв на 5–10% тела раз в квартал | Выбирать продукт без штрафов за досрочное, чтобы «жечь» тело |
| Нужна прозрачная ПСК | Старые кредиты с платными «опциями по умолчанию» | Искать консолидирующий кредит с простой и понятной стоимостью |
| Планируется крупная покупка | Нужно высвободить платёжеспособность | Снизить текущий платёж сейчас, не раздувая срок сверх меры |
| Остатки ещё значительные | Платить ≥ 18–24 месяца вперёд | Чем длиннее горизонт, тем сильнее эффект снижения ставки |
| Часть долгов под залог, часть — без | Расходы на оценку/переоформление | Считать всё в ПСК и в «рублях выгоды» до решения |
| Есть разовые комиссии на вход/выход | 1–3% от остатков + документы | Обязательно считать точку безубыточности (break-even) |
| Нужно навести порядок | 3–5 кредитов/карт, путаница в графиках | Единый кредит + автосписание в одну удобную дату |
Какие данные собрать по всем кредитам и как их «свести к общему знаменателю»
Бардак на входе = бардак на выходе. Сведите все займы в одну таблицу — и расчёт будет честным.
| Параметр | Где взять | Как нормализовать для расчёта |
|---|---|---|
| Остаток долга по каждому кредиту | Выписка/личный кабинет | Привести к BYN на одну дату расчёта и сложить |
| Тип платежей | Договор (аннуитет/дифф.) | Задать правильно в модели — иначе исказится экономия |
| Номинальная ставка | Договор + допсоглашения | Перевести в годовую эффективную для сравнения |
| ПСК/эффективная ставка | Паспорт продукта | Использовать как «мастер-метрику» стоимости |
| Остаток срока | График платежей | Привести к количеству месяцев до полного погашения |
| Ежемесячный платёж | График/выписка | Сложить по всем кредитам для сравнения «до/после» |
| Страхование | Полис/тарифы | Вшить ежегодную премию в ПСК |
| Комиссии за обслуживание | Тарифы банка | Разовые и периодические — посчитать отдельно |
| Штрафы/пени | История операций | В будущее не закладывать, но учесть как риск |
| Залог/поручительство | Договор, отчёт об оценке | Заложить расходы на переоформление |
| Плавающие индикаторы | Формула ставки | Смоделировать сценарий «+2 п.п. к индикатору» |
| Возможность досрочного | Условия всех займов | Отметить, где есть штрафы/ограничения |
| Даты списаний | Графики | После объединения согласовать на один удобный день |
Частые ошибки при объединении и как их избежать
Вот где чаще всего «сгорает» выгода. Проверьте себя перед оформлением.
| Ошибка | К чему приводит | Как сделать правильно | Быстрая проверка |
|---|---|---|---|
| Сравнивать только ставку, а не ПСК | «Дешевле по ставке», но дороже по факту | Считать ПСК «до/после» и разницу в рублях | Есть итоговая переплата в BYN? |
| Игнорировать комиссии на вход/выход | Экономию «съедают» разовые платежи | Добавить 1–3% и прочие издержки в расчёт | Break-even ≤ 12 мес.? |
| Растянуть срок «любой ценой» | Платёж ниже, переплата выше | Сделать два сценария: «тот же срок» и «длиннее» | Сколько BYN переплаты добавит +12 мес.? |
| Не учитывать страховки | Новая премия «съедает» выгоду | Сравнить полисы до/после | Годовая премия в % к остатку? |
| Не запрашивать новый график после доплат | Лишние проценты из-за старой амортизации | Обновлять график после каждого частичного досрочного | Последний график подтверждён? |
| Забыть про даты списаний | Случайные просрочки и комиссии | Выбрать одну дату + настроить автоплатёж | Есть запас на счёте в день списания? |
| Не учитывать риск плавающей ставки | Платёж неожиданно растёт | Стресс-тест: +2 п.п. к ставке | Бюджет выдержит? |
| Переоформлять залог «впритык» | Задержки и лишний месяц переплаты | План: оценка, согласия, регистрация — заранее | Календарь готов? |
| Неполные исходные данные | Ошибки в расчёте выгоды | Свести все кредиты в единый список/таблицу | Нет ни одной пустой ячейки? |
| Нет резерва | Любой форс-мажор = просрочка | Фонд на 1–2 платежа вперёд | Резерв уже на счёте? |
| Опираться на «рекламные» цифры | В договоре выйдет дороже | Смотреть индивидуальные условия и ПСК | Черновик договора на руках? |
| Игнорировать частичное закрытие дорогих долгов | Теряется простая экономия | До консолидации погасить самые дорогие 5–10% | Есть свободные BYN для этого? |
Иллюстративные сценарии консолидации: как снизится платёж и когда окупятся комиссии
Цифры ниже — ориентиры для BYN при аннуитетных платежах. Комиссии и страховки берите по своим условиям — эти сценарии нужны, чтобы понять порядок величин до точного расчёта.
| До объединения (кредитов) | Суммарный остаток | Ср. ставка «до» | Единый кредит «после» | Ставка «после» | Разовые комиссии | Платёж «до» | Платёж «после» | Снижение платежа | Окупаемость комиссий | Комментарий |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 3 (включая микрозайм) | 18 000 BYN | 20,0% | на 36 мес. | 16,5% | 2% (≈360 BYN) | ~1 320 BYN | ~1 090 BYN | −17–18% | ~6–8 мес. | Сильный эффект от выноса микрозайма |
| 4 (карты + потреб.) | 25 000 BYN | 19,0% | на 48 мес. | 16,0% | 1,5% (≈375 BYN) | ~1 850 BYN | ~1 550 BYN | −15–17% | ~7–9 мес. | Работает, если страховка не подорожает |
| 2 (один на плавающей) | 20 000 BYN | 18,5% | на 30 мес. | 16,5% | 1% (≈200 BYN) | ~1 100 BYN | ~1 010 BYN | −8–10% | ~7–9 мес. | Плюс — фиксируете ставку |
| 5 (разнородные) | 32 000 BYN | 20,5% | на 60 мес. | 17,0% | 2% (≈640 BYN) | ~2 450 BYN | ~2 050 BYN | −15–18% | ~8–10 мес. | Длинный горизонт усиливает эффект |
| 3 (без страховок) | 12 000 BYN | 17,5% | на 18 мес. | 15,5% | 1% (≈120 BYN) | ~740 BYN | ~690 BYN | −6–7% | ~9–11 мес. | На грани: короткий остаток срока |
| 4 (были штрафы) | 22 000 BYN | 19,5% | на 40 мес. | 16,5% | 1% (≈220 BYN) | ~1 560 BYN | ~1 350 BYN | −12–14% | ~6–8 мес. | Проще администрировать, меньше риск просрочек |
| 2 (авто + карта) | 28 000 BYN | 20,0% | на 54 мес. | 17,0% | 2% (≈560 BYN) | ~2 000 BYN | ~1 700 BYN | −13–16% | ~7–10 мес. | Контролируйте издержки по залогу |
| 3 (все аннуитет) | 15 000 BYN | 18,5% | на 24 мес. | 16,0% | 1,5% (≈225 BYN) | ~960 BYN | ~880 BYN | −7–9% | ~9–12 мес. | Эффект умеренный — решает ПСК |
| 5 (есть микрозайм) | 30 000 BYN | 21,0% | на 72 мес. | 17,5% | 2% (≈600 BYN) | ~2 350 BYN | ~2 050 BYN | −12–15% | ~8–11 мес. | Плюс — одна дата снижает риск штрафов |
| 2 (короткие остатки) | 9 000 BYN | 18,0% | на 14 мес. | 16,5% | 1% (≈90 BYN) | ~640 BYN | ~615 BYN | −3–5% | ~11–13 мес. | Чаще не стоит объединять |
| 4 (две карты + два потреб.) | 24 000 BYN | 19,0% | на 48 мес. | 16,0% | 1,5% (≈360 BYN) | ~1 750 BYN | ~1 470 BYN | −14–16% | ~7–9 мес. | Главное — не переплатить за удлинение |
| 3 (есть плавающая ставка) | 18 000 BYN | 18,5% | на 30 мес. | 16,5% | 1% (≈180 BYN) | ~1 080 BYN | ~990 BYN | −8–10% | ~6–9 мес. | Стресс-тестируйте +2 п.п. по «до» |
| 6 (много мелких) | 26 000 BYN | 20,0% | на 60 мес. | 17,0% | 2% (≈520 BYN) | ~2 000 BYN | ~1 720 BYN | −13–16% | ~8–10 мес. | Заметная выгода и порядок в платежах |
Все суммы и проценты — ориентиры для примера. Финальное решение принимайте по вашим точным данным: ставки, комиссии, страховки, даты списаний и условия досрочного погашения.