Калькулятор рефинансирования одного кредита
Проверьте, стоит ли рефинансировать ваш кредит
Сравните условия и узнайте вашу экономию.
Результаты рефинансирования
Ежемесячный платеж
---
Текущий кредитЕжемесячный платеж
---
Новый кредитРазница в платеже
---
ЕжемесячноОбщая переплата
---
Текущий кредитОбщая переплата
---
Новый кредит (+ все комиссии)Итоговая экономия
---
За весь срокСрок окупаемости рефинансирования: ---
Это месяц, когда ваша накопленная экономия превысит все разовые затраты на рефинансирование.
Когда рефинанс одного кредита в Беларуси действительно имеет смысл
В 2025-м ориентиром по рынку BYN остаётся ставка рефинансирования НБРБ. Банки отталкиваются от неё и добавляют свою маржу. Ниже — рабочие «сигналы», при которых стоит хотя бы открыть калькулятор и спокойно пересчитать выгоду.
| Ситуация/триггер | Как понять в цифрах | Что делать |
|---|---|---|
| Рынок заметно «остыл» по ставкам | Новая ставка ниже вашей на ≥ 2–3 п.п. | Считать экономию. При разнице < 2 п.п. рефинанс редко отбивается. |
| До финиша ещё далеко | Остаток срока ≥ 18–24 мес. | Чем длиннее хвост, тем заметнее эффект снижения ставки. |
| Платёж давит на бюджет | Платёж > 35% «чистого» дохода | Ищем снижение платежа: сравниваем и ставку, и срок после рефинанса. |
| Есть разовые комиссии на переход | 1–3% от остатка долга единовременно | Вшиваем в ПСК новой сделки и считаем «точку безубыточности». |
| Страховка привязана к старому кредиту | Ежегодная премия поднимает ПСК | Считайте разницу с учётом старого и нового полиса. |
| Появились деньги на доплату | Разовая доплата 10–30% тела | Иногда выгоднее просто уменьшить тело и не рефинансироваться вовсе. |
| Нужно изменить срок | Хотите растянуть/сократить на 6–24 мес. | Проверяем, не «съест» ли выгоду переплата из-за удлинения. |
| У старого кредита плавающая ставка | Формула: индикатор + маржа | Фиксация через рефинанс снижает риск скачков платежа. |
| Банк негибкий и «кусается» по комиссиям | Платные справки/графики/изменения | Соберите полный «чек» переключения у 2–3 банков и сравните. |
| Были просрочки | Есть след в кредитной истории | Ставку снизить можно, но условия будут строже — считайте ПСК. |
| Нужна «перезагрузка» платежа | Цель — минус 10–30% к платежу | Комбинируйте срок и ставку; фиксируйте break-even. |
| Есть залог/поручитель | Переоформление = расходы/согласия | Сверьте эти издержки с выгодой по ставке — иногда они всё перевешивают. |
Какие данные собрать для точного расчёта рефинанса (BYN, 2025)
Чем аккуратнее вводные, тем честнее результат. Ниже — где их взять и почему это критично именно для белорусских условий.
| Параметр | Где взять | Почему важно |
|---|---|---|
| Остаток долга на сегодня | Справка/выписка из банка | База для комиссий и расчёта экономии. |
| Текущая процентная ставка | Договор + допсоглашения | Сравниваем с новой; уточняем тип — фикс/плавающая. |
| Оставшийся срок | График платежей | Главный рычаг эффекта от снижения ставки. |
| Ежемесячный платёж и ПСК | График + «паспорт продукта» | ПСК честнее отражает полную стоимость. |
| Комиссии на выход из старого | Тарифы/договор | Справки, закрытие, карты — всё плюсуем. |
| Комиссии на вход в новый | Публичные тарифы/предодобрение | Разовые 1–3% легко «съедают» половину выгоды. |
| Страхование | Полис/условия банка | Сравните ежегодную премию «до/после». |
| Ставка рефинансирования НБРБ | Официальные сообщения НБРБ | Формирует фон; банки добавляют маржу. |
| Тип платежа | Договор: аннуитет/дифференц. | Влияет на динамику процентов и эффект рефинанса. |
| Возможность досрочного в новом банке | Договор/тарифы | Гибкость нужна, если планируете доплаты. |
| Залог/поручительство | Договор/оценка | Переоформление = время и деньги; учитываем. |
| Чистый ежемесячный доход | Выписки/справки | Проверяем долговую нагрузку (желательно ≤ 35%). |
Типовые ошибки при рефинансе и как их избежать
Это то, где чаще всего «теряется» выгода. Пройдитесь по списку до подписи заявки.
| Ошибка | К чему приводит | Что сделать | Быстрая проверка |
|---|---|---|---|
| Считать только ставку, игнорировать ПСК | На бумаге экономия, по факту переплата | Сравнивайте ПСК с комиссиями и страховками | Есть финальная сумма «в рублях» по обоим вариантам? |
| Забыть про комиссии вход/выход | Break-even уезжает на месяцы | Заложите 1–3% разовых и док-расходы сразу | Окупаемость ≤ 12 мес.? Если нет — подумайте ещё. |
| Удлинить срок «во что бы то ни стало» | Платёж меньше, переплата больше | Сделайте два расчёта: «как было» и «+12 мес.» | Сколько переплатите сверху при удлинении? |
| Не планировать досрочные доплаты | Теряется простой способ экономии | Цель — 5–10% тела раз в квартал/полгода | Есть резерв хотя бы на 1–2 платежа? |
| Не учесть страховку | Годовая премия «съедает» выгоду | Сравните полисы до/после | Какой процент от остатка — премия в год? |
| Слабая проверка платёжеспособности | Риск повторного рефинанса или просрочек | Долговая нагрузка ≤ 30–35% чистого дохода | Новый платёж вписывается в лимит? |
| Опираться на «рекламную» ставку | В договоре — другие цифры | Смотрите индивидуальные условия и допсоглашения | Есть черновик договора с фактическими ставками? |
| Провалить сроки и документы | Задержки, лишние траты, срыв графика | Соберите пакет заранее | Чек-лист документов закрыт на 100%? |
| Переоформлять залог «впритык» | Простой и ещё месяц платежей «по старому» | Синхронизируйте оценку/регистрацию с датой сделки | Есть календарный план переоформления? |
| Недооценить плавающую ставку | Платёж «подскакивает» | Разберите формулу: индикатор + маржа | Что будет при +2 п.п. к индикатору? |
| Нет «плана Б» | Форс-мажор — и снова дорогой кредит | Держите ликвидный рублёвый резерв | Резерв ≥ одному месяцу расходов? |
| Не обновить график после доплаты | Лишние проценты | Запрашивайте новый график после каждой частичной доплаты | Актуальная версия у вас на руках? |
Иллюстрации: когда рефинанс «отобьётся» и насколько упадёт платёж
Это ориентиры для BYN при аннуитетных платежах. Числа округлены; ваш итог лучше пересчитать с точными датами и комиссиями.
| Остаток долга | Осталось платить | Сейчас (ставка) | После рефинанса (ставка) | Разница по ставке | Разовые комиссии | Оценка снижения платежа | Окупаемость комиссий | Комментарий |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20 000 BYN | 36 мес. | 19,5% | 16,0% | −3,5 п.п. | 2% (≈ 400 BYN) | −10–14% | ~ 6–8 мес. | Классический «да»: разница и срок хорошие. |
| 20 000 BYN | 24 мес. | 19,5% | 17,5% | −2,0 п.п. | 1,5% (≈ 300 BYN) | −6–8% | ~ 9–12 мес. | На грани — решает ПСК и страховка. |
| 12 000 BYN | 18 мес. | 18,0% | 15,5% | −2,5 п.п. | 1% (≈ 120 BYN) | −7–9% | ~ 5–7 мес. | Рабочий вариант при низких комиссиях. |
| 35 000 BYN | 60 мес. | 20,0% | 16,5% | −3,5 п.п. | 2% (≈ 700 BYN) | −12–15% | ~ 7–10 мес. | Длинный горизонт даёт сильный эффект. |
| 10 000 BYN | 12 мес. | 17,5% | 15,5% | −2,0 п.п. | 2% (≈ 200 BYN) | −4–5% | ~ 10–12 мес. | Смысла мало: срок слишком короткий. |
| 25 000 BYN | 48 мес. | 19,0% | 16,0% | −3,0 п.п. | 1,5% (≈ 375 BYN) | −9–12% | ~ 6–9 мес. | Хорошо, если страховка не подорожает. |
| 18 000 BYN | 30 мес. | 18,5% | 16,5% | −2,0 п.п. | 1% (≈ 180 BYN) | −6–8% | ~ 7–9 мес. | Нормально при низких допзатратах. |
| 28 000 BYN | 54 мес. | 20,5% | 17,0% | −3,5 п.п. | 2% (≈ 560 BYN) | −12–16% | ~ 7–10 мес. | Длинный срок «делает погоду». |
| 15 000 BYN | 20 мес. | 19,0% | 17,5% | −1,5 п.п. | 1,5% (≈ 225 BYN) | −4–6% | ~ 10–13 мес. | Запас выгоды небольшой — считайте тщательно. |
| 40 000 BYN | 72 мес. | 21,0% | 17,5% | −3,5 п.п. | 2% (≈ 800 BYN) | −13–17% | ~ 8–11 мес. | Солидная экономия на длинной дистанции. |
| 9 000 BYN | 14 мес. | 18,0% | 16,5% | −1,5 п.п. | 1% (≈ 90 BYN) | −3–4% | ~ 11–13 мес. | Чаще не стоит переключаться. |
| 22 000 BYN | 40 мес. | 19,5% | 16,5% | −3,0 п.п. | 1% (≈ 220 BYN) | −9–12% | ~ 6–8 мес. | Хороший баланс ставки, срока и комиссий. |