Калькулятор сезонного графика платежей (неравные платежи).
Рассчитайте сезонный график неравных платежей
Моделирование кредитов с неравными платежами, переменными ставками и комиссиями.
Основные параметры кредита
Профиль сезонности (веса платежей по месяцам)
В PRO режиме основная сумма и дата игнорируются. Задайте один или несколько траншей.
Задайте интервалы действия ставок. Первая ставка применяется с даты первого транша.
Здесь можно задать точные даты и суммы платежей, игнорируя шаблон сезонности.
Сезонный график платежей по кредиту: как заставить график идти в ногу с бизнесом
Аннуитет — удобно: одна и та же сумма каждый месяц, не нужно ничего выдумывать. Но если вы живёте сезонами, равные платежи зимой и летом ощущаются по-разному: в «низкий» период они душат оборотку. Сезонный (индивидуальный) график позволяет платить больше, когда есть приток денег, и снижать нагрузку, когда выручка тоньше. Ниже — кому такой подход действительно заходит, как его согласовать с банком и какие ловушки стоит учесть.
Кому это вообще имеет смысл: короткая самопроверка
Многие предприниматели терпят кассовые разрывы, даже не пытаясь обсудить с банком особый график. При этом банк готов слушать только там, где сезонность видно по цифрам, а не по ощущениям. Ниже — типовые кейсы, где шанс на одобрение выше обычного.
| Отрасль / Сфера | Как живёт цикл | Что показать банку |
|---|---|---|
| Агро / фермерство | Основные траты — весной (посев), основной доход — осенью (урожай). | Минимальные платежи или каникулы с февраля по август, усиление — с сентября по декабрь. |
| Туризм и отели | Пик — лето и новогодние праздники; межсезонье — весна/осень. | Больше платим в июле–сентябре и в январе, снижаем — в апреле–мае и октябре–ноябре. |
| Стройка и ремонт | С конца весны до середины осени — нагрузка, зимой — спад. | Основная доля платежей — на тёплые месяцы. |
| Ивенты / агентства | «Свадебный сезон» (лето), корпоративы (декабрь), выпускные (май–июнь). | Привязка повышенных платежей к месяцам после пиковых доходов. |
| Ритейл с сезонкой | Шины, «школьная тема», ёлочные, садовая техника и пр. | Рост платежей сразу после сезона активных продаж конкретной линейки. |
| Офлайн-образование | Основной набор — август–сентябрь; летом — затишье. | Повышенная нагрузка на осень/зиму, облегчённая — на лето. |
| Рестораны с верандой | Летом выручка может быть в 2–3 раза выше зимней. | Максимальные взносы — конец лета и начало осени. |
Как устроить сезонный график: рабочие конструкции
«Неравные платежи» — не про хаос. Банк ждёт понятную логику и заранее прописанные правила. Ваша задача — предложить модель, которая отражает ваш денежный поток и выглядит защищённо для кредитора.
| Тип | Суть | Что хорошего / что осторожнее |
|---|---|---|
| Классический сезонный | Два уровня: повышенные платежи в «высокий» сезон и пониженные (иногда только проценты) — в «низкий». | Плюс: близко к реальности вашего ДДС. Минус: нужен внятный прогноз сезонности. |
| С платежными каникулами | 1–3 месяца в году без платежей (проценты чаще капитализируются). | Плюс: спокойно пережить «мертвяк». Минус: долг может подрастать, соседние месяцы станут тяжелее. |
| Только проценты в «низкий» сезон | В слабые месяцы — проценты без погашения тела. | Плюс: согласовать проще, чем полный отпуск. Минус: тело стоит на месте, переплата растёт. |
| Ступеньками (нарастающий) | Платёж плавно увеличивается в течение срока. | Плюс: полезно, когда проект разгоняется постепенно. Минус: конец срока может «придавить». |
| Помесячно заданный | С банком фиксируете конкретные суммы на каждый месяц всего срока. | Плюс: максимальная точность. Минус: долгое согласование и много расчётов. |
Неравные платежи без розовых очков
Индивидуальный график — не волшебная таблетка. Он решает ряд проблем, но добавляет свои риски. Стоит честно пройтись по плюсам и минусам заранее.
| Аспект | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|
| Кассовые разрывы | Снижается риск «вымывания» оборотки в слабые месяцы. | В пик нагрузка может быть заметной и съедать деньги на развитие/резервы. |
| Переплата | Вообще можно взять кредит и запустить проект, который на аннуитете «не летит». | Чаще общая переплата выше: тело кредита гасится медленнее. |
| Комфорт и управляемость | Меньше стресса в «низком» сезоне, платёж прогнозируемо посилен. | Бюджет сложнее планировать: сумма меняется, требуется дисциплина. |
| Согласование | Одобрение повышает доверие банка: вы управляете денежным потоком. | Пакет документов внушительный: ДДС, отчётность, подтверждение сезонности. |
| Гибкость после запуска | График подстраивается под ваш цикл вместо «ломать» его. | Переделывать согласованный график сложнее, чем стандартный. |
Как разговаривать с банком: рабочий чек-лист
Сезонный график — это не «галочка» в анкете. Придётся показать, что вы понимаете свой бизнес и считаете деньги, а не просите скидку «по дружбе».
| Шаг | Что сделать | Зачем это банку |
|---|---|---|
| 1. Доказать сезонность цифрами | Соберите помесячный ДДС/выручку минимум за 2–3 года. Графики, диаграммы — в плюс. | Не «кажется, так», а наглядные данные. Банк опирается на документы. |
| 2. Сделать прогнозную модель | Прогноз ДДС на весь срок кредита: как каждый месяц покрывает операционные расходы и платёж по долгу. | Показывает, что предложенный график просчитан и обслуживаем. |
| 3. Написать сопроводительное письмо | Коротко и по делу: зачем нужен сезонный график, как устроен ваш цикл и как это снижает риск просрочек. | Придаёт цифрам контекст и человеческую логику. |
| 4. Принести конкретику | Не «давайте подумаем», а проект графика: суммы/доли к базовому платежу по месяцам. | Диалог сразу становится предметным: корректировать проще, чем изобретать заново. |
| 5. Продумать план Б | Что, если сезон «просядет»? Резерв, альтернативные источники, сокращение затрат — запишите это заранее. | Наличие сценария повышает доверие кредитного комитета. |
| 6. Проверить договор до запятой | Убедитесь, что график закреплён приложением к договору, все суммы и даты верны. | Устные договорённости не работают, а ошибки трактуются не в вашу пользу. |