Калькулятор “сколько одобрят”: платёж к доходу (DTI).
Рассчитайте максимально возможную сумму кредита по DTI
Лимиты DTI и Residual Income
Параметры кредита
Важно: Расчёт носит справочный характер и не является офертой. Банки используют собственные, более сложные модели оценки, включая проверку кредитной истории.
DTI в Беларуси в 2025: что реально учитывают и почему «40%» — это не всегда предел
Ниже — мой рабочий чек-лист по правилам на 2025 год. С 1 марта банки, МФО и лизинговые компании считают нагрузку одинаково: главный ориентир — доля всех ежемесячных платежей к доходу (ПДН/DTI) плюс проверка, что после платежей остаётся не меньше БПМ.
| Параметр | Как это читают в 2025 | Практический смысл |
|---|---|---|
| ПДН (DTI) | Сумма всех ежемесячных платежей ÷ среднемесячный доход | Старайтесь держать общие платежи ≤ 40% дохода |
| Базовая «планка» | ПДН ≤ 40% для потребкредитов, МФО, авто и лизинга | Если выходит 42–45% — лимит почти наверняка урежут |
| Единые подходы с 01.03.2025 | Оценка платёжеспособности по одной методике у всех | Хождение по организациям без снижения DTI мало помогает |
| Доход для расчёта | Чистый доход, уже «на руки» (после подоходного) | Считайте нетто, а не «грязную» зарплату |
| Остаток ≥ БПМ | После всех платежей должен оставаться минимум БПМ | Даже при ПДН 35% заявка «падает», если остаток < БПМ |
| Что включают в платежи | Кредиты, микрозаймы, рассрочки, мин. платежи по картам, лизинг, алименты | Не забывайте про «минималку» по картам — она съедает лимит |
| Период дохода | Среднемесячный за 3–12 месяцев (по внутренним правилам) | Разовые всплески почти не помогают — важна стабильность |
| Совместный доход | Созаемщик/поручитель улучшает ПДН при «белом» доходе | Чем прозрачнее подтверждения, тем выше одобряемая сумма |
| Самозанятые/ИП | Смотрят на чистый доход после расходов и налогов | Подготовьте выписки и декларации заранее |
| Новые кредиты vs пролонгации | Пролонгация поднимает нагрузку в следующем месяце | Чаще выгоднее рефинансировать «в длину», чем продлевать |
| Валюта | Розничные кредиты в основном в BYN | Валютные риски ПДН не улучшают — лучше их избегать |
| Регуляторный фон | Методика ПДН закреплена НБРБ; действует обновлённый макропрудконтур | Правило 40% + проверка БПМ — базовый фильтр «сколько одобрят» |
Справочно: ориентируемся на методику НБРБ — единые подходы с 01.03.2025, проверка остатка на уровне БПМ и учёт дохода «на руки».
Быстрый расчёт: «сколько тянет» при разных доходах
Шаблон простой: сначала посчитайте лимит по правилу 40%, затем — по БПМ, и берите минимум из двух. В примерах ниже для наглядности заложен БПМ = 400 BYN — подставьте актуальный на дату подачи.
| Чистый доход, BYN | Текущие платежи, BYN | Лимит по 40%: 0,4×доход−платежи | Лимит по БПМ: доход−платежи−БПМ | Макс. платёж к одобрению (мин.) | Комментарий |
|---|---|---|---|---|---|
| 900 | 0 | 360 | 500 | 360 | Ограничивает правило 40% |
| 1 200 | 100 | 380 | 700 | 380 | Большой запас по БПМ |
| 1 500 | 150 | 450 | 950 | 450 | По-прежнему упираемся в 40% |
| 1 800 | 200 | 520 | 1 200 | 520 | Длиннее срок — ниже платёж |
| 2 200 | 300 | 580 | 1 500 | 580 | Лишние карты режут лимит |
| 2 600 | 400 | 640 | 1 800 | 640 | Частичное досрочное улучшит профиль |
| 3 000 | 500 | 700 | 2 100 | 700 | Созаемщик добавит запас |
| 3 500 | 700 | 700 | 2 400 | 700 | Потолок — те же 40% |
| 4 000 | 1 000 | 600 | 2 600 | 600 | Есть смысл закрыть одну рассрочку |
| 5 000 | 1 200 | 800 | 3 400 | 800 | Длинный срок часто удобнее |
| 7 000 | 2 000 | 800 | 4 600 | 800 | Даже при высоких доходах «потолок» неизменен |
Как пользоваться: определите свой «макс. платёж», а сумму и срок подбирайте уже под него. Организации сверяют ПДН и остаток ≥ БПМ по своим документам и бюро — оставляйте 5–10% запаса к собственному расчёту.
Типовые профили: где DTI «зелёный», а где нужен запас
Это не оценка профессий — просто жизненные сценарии, чтобы понять, как быстро «съедается» лимит.
| Профиль | Доход «на руки», BYN | Текущие платежи, BYN | DTI, % | Запас до 40%, п.п. | Совет |
|---|---|---|---|---|---|
| Junior IT | 2 500 | 300 | 12.0% | 28.0 | Можно тянуть крупную покупку, держите карты «в нуле» |
| Учитель | 1 400 | 150 | 10.7% | 29.3 | Объедините рассрочки — бюро это видит |
| Медсестра | 1 600 | 200 | 12.5% | 27.5 | Осторожнее с пролонгациями микрозаймов |
| ИП (УСН) | 3 000 | 400 | 13.3% | 26.7 | Готовьте выписки: стабильность важнее «скачков» |
| Водитель такси | 1 800 | 250 | 13.9% | 26.1 | Сезонность — делайте запас по сроку |
| Строитель (вахта) | 2 200 | 350 | 15.9% | 24.1 | Учитывают перерывы — не завышайте сумму |
| Госслужащий | 1 700 | 200 | 11.8% | 28.2 | Минимум по кредиткам тоже «кушает» лимит |
| Предприниматель (услуги) | 2 600 | 350 | 13.5% | 26.5 | Покажите «белый» доход — ставка и лимит лучше |
| Молодая семья (2 дохода) | 3 400 | 600 | 17.6% | 22.4 | Созаемщик помогает, но и БПМ считают на двоих |
| Пенсионер с подработкой | 1 200 | 150 | 12.5% | 27.5 | Нужны подтверждённые поступления на счёт, не наличные |
Как улучшить DTI за 2–6 недель — без «магии»
Формула простая: либо растим подтверждённый доход, либо снижаем фиксированные платежи. Ниже — шаги, которые чаще всего дают результат в белорусских кейсах.
| Шаг | Ожидаемый эффект | Срок | Комментарий |
|---|---|---|---|
| Закрыть/уменьшить лимит по кредитке | −2–5 п.п. DTI (меньше «минималки») | 1–2 недели | Банк пересчитает обяз. платёж — проверьте выписку |
| Досрочно закрыть мелкую рассрочку | −1–3 п.п. | ~1 неделя | Один чистый платёж лучше «гирлянды» мелких |
| Добавить созаемщика с «белым» доходом | Больше лимит без роста ставки | 2–4 недели | Считают суммарный ПДН и БПМ семьи |
| Рефинансировать «длиннее» | −15–30% к ежемесячному платежу | 2–3 недели | Ставка может подрасти, но DTI и шанс одобрения — лучше |
| Легализовать подработку | Рост подтверждённого дохода | 4–6 недель | Нужны договор/выписки — «наличка» не считается |
| Сместить дату платежа к дню зарплаты | Меньше риска просрочек | ~1 неделя | Просрочки портят профиль сильнее, чем кажется |
| Отключить ненужные платные опции | −5–15 BYN/мес | ~1 неделя | Страховки/СМС по умолчанию снижают «запас» |
| Собрать подтверждения стабильности | Более лояльная оценка | 1–2 недели | Справки о доходах, выписки, договоры |
| Убрать «дубли» рассрочек (телефон+аксессуары) | −1–2 п.п. | 1–2 недели | Один платёж лучше трёх маленьких |
| Погасить алиментную/штрафную задолженность | Снятие «красных флажков» | до 4 недель | Любая задолженность ухудшает решение по лимиту |
| Переоформить короткий займ на более длинный | Ниже месячный платёж | 2–3 недели | Следите, чтобы общая переплата не улетела в космос |
| Отключить автосписания по подпискам | +10–30 BYN к свободному остатку | Сразу | Помогает пройти проверку остатка ≥ БПМ |
| Сделать «подушку» на счёте | Остаток выглядит устойчивее | 2–4 недели | Смотрят динамику поступлений и списаний |
Нормативная база: ПДН ≤ 40% и обязательная проверка остатка ≥ БПМ — в актах и разъяснениях НБРБ; с 01.03.2025 единые подходы действуют для банков, МФО и лизинга.