Калькулятор сложного процента “ежедневно” vs “ежемесячно”.
Сравнение доходности: сложный процент ежедневно и ежемесячно
Магия капитализации: почему частота — это деньги
Здравствуйте! Я искренне люблю сложный процент — тот самый эффект, когда деньги зарабатывают деньги. Но работает он по-настоящему только при частой капитализации. Сегодня сравним два режима: «ежемесячно» и «ежедневно». На глаз разница крошечная, а на дистанции — вполне осязаемые рубли.
| Параметр | Ежемесячная капитализация | Ежедневная капитализация |
|---|---|---|
| Как это работает | В конце месяца проценты начисляются и прибавляются к «телу» вклада. | Проценты капают и прибавляются к сумме каждый день. |
| База для процентов | Следующий месяц начинается с уже увеличенной суммы (вклад + проценты за прошлый месяц). | Уже завтра проценты считают с чуть большей базы (вклад + вчерашние проценты). |
| Темп роста | Ступенчато — раз в месяц. | Плавно и непрерывно — каждый день. |
| Формула | $S = P \times (1 + \frac{r}{12})^{12n}$ | $S = P \times (1 + \frac{r}{365})^{365n}$ |
| Обозначения | S — итоговая сумма, P — начальная сумма, r — годовая ставка, n — срок в годах. | |
| Как часто встречается в РБ | Самый распространённый вариант для классических депозитов. | Редкость: чаще у накопительных счетов и карточных продуктов. |
Цифры не врут: быстрый пример
Теория — хорошо, но давайте к делу. Возьмём вклад 10 000 BYN под 15% годовых на один год и сравним доход при разных режимах капитализации.
| Период | Доход при ежемесячной капитализации | Доход при ежедневной капитализации | Плюс в пользу «ежедневно» |
|---|---|---|---|
| Через 1 месяц | 125,00 BYN | 125,92 BYN | +0,92 BYN |
| Через 3 месяца | 378,13 BYN | 380,82 BYN | +2,69 BYN |
| Через 6 месяцев | 768,91 BYN | 774,74 BYN | +5,83 BYN |
| Через 1 год | 1 607,55 BYN | 1 618,23 BYN | +10,68 BYN |
| Через 3 года | 5 593,24 BYN | 5 660,11 BYN | +66,87 BYN |
| Через 5 лет | 11 050,75 BYN | 11 180,95 BYN | +130,20 BYN |
| Итог | На короткой дистанции разница почти не видна, но чем дольше срок и больше сумма, тем заметнее выигрывает ежедневная капитализация. | ||
Когда «ежедневно» — не значит «лучше»
Увидев цифры, легко кинуться искать только ежедневную капитализацию. Но бесплатных обедов в финансах не бывает: иногда под красивым ярлыком прячутся менее выгодные условия.
| Ситуация | Где подвох | Что делать |
|---|---|---|
| Ниже базовая ставка | Ежедневно под 14,5% против ежемесячно под 15%. | Сравнивайте по эффективной ставке: чаще выигрывает более высокая ставка, даже при реже капитализации. |
| Плавающая ставка | Капитализация ежедневная, но ставку могут снизить в любой момент. | Для длинного горизонта безопаснее фиксированная ставка, пусть и с ежемесячной капитализацией. |
| Лимиты и ограничения | Накопительный счёт с ежедневной капитализацией, но жёсткие условия по пополнению/снятию. | Если цель — накопить сумму, классический депозит с понятными правилами дисциплинирует лучше. |
| Комиссии | За счёт с «ежедневно» могут брать плату за обслуживание. | Проверяйте тарифы: комиссия легко съест весь бонус от частых начислений. |
| Начисление на минимальный остаток | Проценты считают не на ежедневный баланс, а на минимальный за месяц. | Фактически убивает смысл «ежедневно». Уточните у банка методику расчёта. |
Как выбирать: на что смотреть в первую очередь
Гнаться только за частотой капитализации — ошибка. Вклад нужно оценивать комплексно. Вот короткий порядок приоритетов.
| Приоритет | Параметр | Почему важно |
|---|---|---|
| №1 | Эффективная годовая ставка (APR) | Учитывает и базовую ставку, и частоту капитализации. Это честное сравнение предложений. |
| №2 | Тип ставки: фикс/плавающая | Фиксированная — про предсказуемость и защиту от снижения доходности. |
| №3 | Срок | Чем дольше, тем сильнее эффект сложного процента — но деньги должны быть «свободными» на весь срок. |
| №4 | Пополнение | Регулярные взносы часто важнее частоты капитализации для конечной суммы. |
| №5 | Досрочное расторжение | Лучший депозит превращается в плохой, если приходится забирать деньги раньше и терять проценты. |
| №6 | Частота капитализации | При прочих равных — берите более частую. Но только после пунктов выше. |