Калькулятор сравнения двух вкладов (ставка, капитализация, сроки).
Сравните доходность двух вкладов за секунды
Вклад А
Вклад В
«Голая» ставка и реальная доходность: в чём разница
Здравствуйте! Очень часто люди выбирают вклад по самой большой цифре на баннере — и ошибаются. Номинальная ставка — это только верхушка айсберга. На реальную прибыль сильнее всего влияет капитализация процентов. Из-за этого вклад под 14% спокойно может обогнать вклад под 14,5% — давайте разберёмся почему.
| Параметр | Вклад А (без капитализации) | Вклад Б (с капитализацией) |
|---|---|---|
| Как начисляют проценты | Один раз в конце срока — на изначальную сумму. | Регулярно (например, раз в месяц) и прибавляют к «телу» вклада. |
| База для расчёта | Не меняется: та сумма, с которой стартовали. | Растёт каждый период: проценты тоже начинают приносить проценты. |
| Пример (10 000 BYN, 15%) | Через год доход составит ровно 1 500 BYN. | При ежемесячной капитализации — около 1 607,55 BYN. |
| Эффективная ставка | Равна номинальной — 15%. | Выше номинальной — около 16,08% в примере. |
| Как это подают | «Выплата процентов в конце срока» — звучит просто, но без прироста базы. | Про капитализацию банки пишут крупно — это действительно сильное преимущество. |
| Вывод | Если ставки близкие, чаще выигрывает вклад с капитализацией. | |
Чек-лист для сравнения вкладов
Выбирать вклад — как покупать автомобиль: мало смотреть на цвет, важно понимать «начинку». Вот короткий чек-лист, который поможет сравнивать предложения по делу.
| Параметр | Что спросить себя | Почему это важно |
|---|---|---|
| Эффективная ставка | Какая реальная доходность с учётом капитализации? | Самый честный показатель. Не ленитесь посчитать. |
| Тип вклада | Отзывный или безотзывный? | Безотзывный — выше ставка, но деньги «заморожены»; отзывный — гибче, но доход ниже. |
| Срок | Готовы ли вы расстаться с деньгами на выбранный срок? | Дольше срок — обычно выше ставка; досрочное снятие почти всегда «обнуляет» прибыль. |
| Пополнение | Можно ли докладывать деньги? | Для регулярных сбережений это сильно увеличивает итог. |
| Частичное снятие | Дадут ли забрать часть без потери процентов? | Критично, если вклад — ваша «подушка безопасности». |
| Автопролонгация | Продляется ли вклад автоматически и на каких условиях? | Может продлиться по менее выгодной ставке. Лучше держать под контролем. |
| Минимальная сумма | Подходит ли порог входа под ваш бюджет? | Самые «вкусные» ставки часто доступны только от определённой суммы. |
Срок имеет значение: подбираем горизонт
Неверно выбранный срок — частая причина потерь: либо упущенная выгода, либо штраф за досрочное расторжение. Подберите срок под задачу — и вклад начнёт работать на вас.
| Срок | Для чего подходит | Обычно по условиям | Типичная ошибка |
|---|---|---|---|
| Короткий (3–6 мес.) | Финансовая подушка; близкая цель (отпуск, техника); «переждать» нестабильность. | Ставки могут быть как базовые, так и акционные; чаще отзывные. | Класть на короткий срок деньги, которые точно не понадобятся год и дольше — теряете доходность. |
| Средний (1–1,5 года) | Основные накопления; первый взнос на авто/жильё; максимум доходности «здесь и сейчас». | Часто самые высокие ставки на рынке; обычно безотзывные. | Держать здесь «на всякий случай» — а потом снимать досрочно. |
| Длинный (2–3 года) | Долгий горизонт; пенсионные накопления; фиксация ставки, если ждёте её падения. | Ставки иногда ниже, чем на год, зато фиксируются надолго; как правило, безотзывные. | Бояться «длинных» денег. Если подушка уже есть, длинный вклад — рабочий инструмент. |
Мелкий шрифт и ловушки: где прячутся нюансы
Банки — коммерческие организации, и маркетинг у них сильный. Ниже — типовые «звёздочки», чтобы вы видели полную картину и не велись на громкие обещания.
| Что обещают | Как на самом деле | Как защититься |
|---|---|---|
| «Ставка ДО 16%!» | Максимум действует недолго или при выполнении условий (например, покупка страховки). | Уточняйте, фиксирована ли ставка на весь срок. Просите посчитать эффективную ставку. |
| «Повышенная ставка для новых клиентов» | Работает только для тех, кто никогда не был клиентом, или лишь на «новые» деньги. | Проверьте, подходите ли под условия. Иногда выгоднее открыть вклад в другом банке. |
| «Капитализация в подарок» | Капитализация — нормальная функция, а не бонус. За вывеской может скрываться средняя ставка. | Сравнивайте по итоговой эффективной ставке, а не по словам «есть/нет капитализации». |
| «Онлайн-вклад +0,5%» | Бонус уже учтён в конечной цифре; в отделении просто на 0,5% ниже. | Хорошая опция, но не «супервыгода». Открывать онлайн действительно удобно. |
| «Без пополнения» | Ограничение на высоких ставках, чтобы не привлекать слишком много дорогих денег. | Если планируете копить — берите вклад с пополнением, даже если ставка чуть ниже. |
| «Выплата процентов на карту» | Проценты не капитализируются — теряете эффект сложного процента. | Ищите в договоре именно «капитализацию», а не «ежемесячную выплату». |