Зачем считать эффективную годовую ставку по «займу до зарплаты»
Короткие микрозаймы на пару недель кажутся безобидными: сумма небольшая, срок маленький. Но если перевести их стоимость в эффективную годовую ставку, цифры часто отрезвляют — и помогают вовремя отказаться от дорогого варианта.
| Причина посчитать |
Что покажет расчёт |
Как применить результат |
| Сравнение с кредитом банка |
Микрозайм нередко в 5–10 раз дороже |
Выбрать более выгодный источник денег |
| Проверка «льготных» акций |
Нулевая ставка за первый займ часто «добирается» платными сервисами |
Учесть все платежи в ПСК |
| Оценка риска продления |
Каждое продление кратно увеличивает годовую стоимость |
Планировать возврат без пролонгаций |
| Понимание реальной нагрузки |
Эффективная ставка показывает удорожание в пересчёте на год |
Сопоставить с инфляцией и доходностью вложений |
| Контроль долговой нагрузки |
Микрозаймы «съедают» доход быстрее, чем кажется |
Ограничить их долю в бюджете |
| Проверка законности условий |
В РБ действует потолок по максимальной ставке |
Убедиться, что условия вписываются в нормы |
| Финансовая грамотность |
Годовой формат упрощает сравнение любых займов |
Научить себя и близких считать ПСК |
Какие данные нужны для калькулятора эффективной годовой ставки
Чтобы получить честный результат, соберите все платежи и условия, а не только «красивую» ставку из рекламы.
| Параметр |
Где посмотреть |
Почему это критично |
| Сумма займа |
Договор |
База для расчёта процентов |
| Срок займа |
Договор/заявка |
Переводим в дни, чтобы масштабировать на год |
| Процентная ставка |
Условия МФО |
Часто указана «в день», а не «в год» |
| Комиссии за оформление |
Тарифы/договор |
Поднимают реальную стоимость |
| Платные услуги (СМС, страховка и т.п.) |
Условия обслуживания |
Их тоже включаем в ПСК |
| Продления займа |
История/договор |
Каждое продление добавляет проценты и дни |
| Способ погашения |
Единовременно / по частям |
Меняет среднюю сумму долга |
| Даты выдачи и возврата |
График |
Нужны для точного числа дней пользования |
| Валюта займа |
Договор |
Для физлиц в РБ — BYN |
Ошибки при оценке годовой ставки по «займу до зарплаты»
Большинство переплат — следствие неполных или неверных расчётов. Проверьте себя по чек-листу:
| Ошибка |
Что происходит |
Как избежать |
Самопроверка |
| Игнорировать комиссии |
Ставка выглядит ниже реальной |
Включайте все сборы в расчёт |
Переплата = проценты + комиссии? |
| Считать по номиналу «в день» |
Не видно эффекта капитализации |
Переводите в ПСК по формуле |
Годовой эквивалент посчитан? |
| Не учитывать продления |
Реальная ставка взлетает в разы |
Добавляйте все периоды и проценты |
Дни и суммы совпадают с графиком? |
| Не переводить срок в дни |
Получается неверный годовой эквивалент |
Используйте точное количество дней |
Срок в днях соответствует договору? |
| Забыть про платные услуги |
Недооценка итоговой стоимости |
Включите СМС, страховки и пр. в ПСК |
Учтены все платные опции? |
| Округлять «на глаз» |
Погрешность может достигать десятков процентов |
Считайте до копеек и дней |
Без упрощений в калькуляторе? |
| Сравнивать с банковским кредитом без пересчёта |
Выводы о выгоде искажены |
Приводите все ставки к % годовых |
Сравнение выполнено в годовом формате? |
Примеры пересчёта «займа до зарплаты» в эффективную годовую ставку
Для наглядности берём схему «платёж в конце срока» и переводим стоимость в годовой эквивалент. Все цифры ориентировочные (BYN).
| Сумма займа |
Срок |
Ставка в день |
Проценты за срок |
Переплата |
Эффективная ставка в год |
Комментарий |
| 500 BYN |
10 дней |
0,8% |
~40 BYN |
~40 BYN |
~292% годовых |
Классический «быстрый» займ |
| 1 000 BYN |
15 дней |
0,7% |
~105 BYN |
~105 BYN |
~226% годовых |
Чуть длиннее срок — всё ещё дорого |
| 300 BYN |
7 дней |
1,0% |
~21 BYN |
~21 BYN |
~365% годовых |
Минимальный срок, максимальная дневная ставка |
| 800 BYN |
20 дней |
0,6% |
~96 BYN |
~96 BYN |
~198% годовых |
Снижение дневной ставки заметно в годовом эквиваленте |
| 1 200 BYN |
30 дней |
0,5% |
~180 BYN |
~180 BYN |
~182% годовых |
Месячный займ: «полпроцента в день» всё равно дорого |
| 400 BYN |
14 дней |
0,9% |
~50,4 BYN |
~50,4 BYN |
~328% годовых |
Высокий ПСК из-за ставки и комиссий |
| 700 BYN |
21 день |
0,65% |
~95,55 BYN |
~95,55 BYN |
~216% годовых |
Средний срок, средняя ставка — годовая всё ещё высока |
| 900 BYN |
25 дней |
0,55% |
~123,75 BYN |
~123,75 BYN |
~204% годовых |
Дешевле по дню, но срок тянет годовую вверх |
| 600 BYN |
12 дней |
0,85% |
~61,2 BYN |
~61,2 BYN |
~308% годовых |
Короткий срок при высокой ставке |
| 1 500 BYN |
28 дней |
0,5% |
~210 BYN |
~210 BYN |
~189% годовых |
Даже «мягкая» дневная ставка даёт дорогую годовую |
Все расчёты ориентировочные, без капитализации и комиссий. Для точности введите в калькулятор ваши даты, комиссии и возможные продления.
